相互宝宣布关停，网络互助平台走向何方？

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12月28日，蚂蚁集团旗下“相互宝”发布公告称，为了更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，平台将于2022年1月28日24时停止运行。

相互宝关停公告

在多位业内人士看来，相互宝官宣退场，标志着网络互助行业的集体落幕：2020年8月，百度旗下灯火互助关停；今年开始，美团互助、水滴互助、轻松互助等至少10家网络互助平台也陆续宣布关停。

从2015年进入大众视野，到2018年迈入高增长期，网络互助平台吸引了众多互联网巨头扎堆，如今为何匆匆收尾？对此，某头部保险公司经理人李明表示，互助平台风险逐步暴露、互联网监管不断趋严是核心原因之一。

早在2015年，中国银保监会发布的《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》指出：“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质。

2020年9月，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，提到部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

李明指出，不同于传统保险公司，互助保险模式是人们基于相互帮助、共同抵御风险的考虑而自愿集资的。这意味着，网络互助平台并不具备法律效应，任何原因导致的平台风险都可能造成赔付终止和用户受损。

除了监管因素，天风非银研报认为，网络互助会产生“劣币驱逐良币”问题：一是参与人群大幅下降，赔付案件数量上升引起偿付能力不足，影响平台持续经营；二是平台参与人数下降，增加从自有互助平台向保险业务引流难度，盈利模式难以为继。

李明进一步解释道，由于互助平台没有进行明确的风险分类，很容易在前期以低价吸引高风险用户。然而随着时间的推移，高风险用户所需赔付导致参与者分摊的金额越来越高，很多低风险客户慢慢淡出平台，进而造成“恶性循环”。

据天风非银研报分析，2020年以来，相互宝人均分摊持续提升，从2020年1月的人均分摊7.2元/月持续上升至11月的人均分摊10.8元/月，其中普通组每月人均分摊9.7元，老年组每月人均分摊41元。

但另一个角度看，相互宝用户小琦则认为，虽然对于健康的年轻人，互助平台是纯资金投入，可在此过程中会有帮助他人的成就感。据小琦介绍，2018年至今，自己帮助超过14万成员，发起71期爱心分摊，这也是身边朋友加入互助平台的初衷。

小琦的相互宝回顾

在今年4月新闻发布会上，银保监会副主席肖远企谈及网络互助关停潮时表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要看到其潜在的风险。

2018年底上线以来，相互宝（前身“相互保”）提出“一人患病，众人均摊”模式，一年后平台成员规模就超过1亿人。目前，相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。

相互宝平台数据

对于这些用户，相互宝公告显示，自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，原定今日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。

同时，医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，仍可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起互助金申请。

此外，用户可根据自身保障需求，自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

在网络互助关停的背景下，传统保险产品能否成为“全新保障方案”？李明对此抱有怀疑态度。他表示，从简单的线性关系来看，互助计划用户可能转向传统保险产品，有利于公司获取增量客户；但实际情况却是，去年底互助平台接连关停以来，自己所在的保险公司业绩并没有提升，因为两种平台的参与门槛和受众类型存在差异。

“我觉得网络互助的初心是好的，只是这种模式存在法律风险。未来如果有合规监管的类似产品，自己还是希望能够参与其中。”小琦说。

（受访者李明、小琦均为化名）

《现代广告》杂志社出品

文 | 曹妍

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TAGS: 互助宝平台相互风险